Выгодные предложения Тинькофф

Тем не менее, банки, которые кассовое обслуживание физических лиц не могут измерить выгоды и улучшение ROE от сделок отношений, будут способствовать более коротким кредитам.  Другими словами, CECL отклонит предпочтение некоторых банков более коротким кредитам из-за более низких ожидаемых потерь, что приведет к более высоким немедленным доходам по GAAP при более низкой экономической доходности LOL.

В-третьих, более короткие кредиты, как правило, выбирают сами.  Заемщики, которые не могут получить более длительные обязательства из различных источников кредитования, являются менее желательными кредитами.  В долгосрочной перспективе более короткие кредиты часто имеют более высокий кредитный риск и более низкую справка об открытых расчетных счетах экономическую отдачу с поправкой на риск. В-четвертых, в изоляции, кредиторы могут утверждать, что они могут пролонгировать свои краткосрочные обязательства на этот же кредит принимая более низкие ставки CECL на каждого обязательства, а не совершать более оставшийся срок.  Это приведет к увеличению доходов по ОПБУ.

К сожалению, заемщики верят, и многие банки поддерживают мнение, что долгосрочный кредит всегда рискованнее. Таким образом, многие банки и заемщики оценивают более короткие кредиты и более низкую маржу. По иронии судьбы, это обычно усугубляет риск, так как многие банки неосознанно не только получают более низкую цену, но и создают событие ликвидности, заставляющее заемщика рефинансировать. При рефинансировании заемщик часто несет дополнительные транзакционные издержки, в то же время испытывая соблазн взять наличные деньги и увеличить кредитное плечо.

В условиях улучшающейся и стабильной экономики, этот дополнительный риск, вероятно, перегружен улучшением денежного потока компании или проекта. Тем не менее, даже при незначительном спаде, риск минимизируется, ожидаемые убытки увеличиваются, и кредиторы обнаруживают, что они не могут найти стратегию выхода для своего кредита.  В конечном счете, если ситуация заемщика не требует сокращения долга, кредиторам мало пользы от предоставления заемщикам более коротких кредитов и дополнительных механизмов рефинансирования.  Опять же, CECL может служить только для запутывания фактической экономической отдачи с несоответствием между ожидаемыми потерями и доходами.  В недавней статье, которую мы опубликовали о том, куда идут ваши депозитные балансы. На правах рекламы.